购买健康保险的5个聪明策略
健康保险市场11月1日开放，12月15日全国大部分地区关闭。许多州的价格将与去年大不相同，如果你不小心，你可能会遭遇令人不快的保费上涨，或者在某些州，错过一些令人惊叹的便宜货。
今年最大的破坏是政府决定停止补偿保险公司为降低购买中等价格Silver计划的人的自付费用所花的钱。
无论如何，保险公司必须提供这些计划，所以在大多数州，他们将通过提高银计划的保费来筹集所需的资金。
由于《平价医疗法案》(Affordable Care Act)没有被废除，以提前税收抵免形式提供的保费补贴仍将一如既往。如果你有资格获得这些补贴，即使保费大幅上涨，你也不会受到影响。在某些情况下，你甚至会发现你可以买到比你习惯的更慷慨的计划。
这里有五种可以尝试的策略。
1.进入交易所并积极购物
无论你可能有资格获得哪种类型的财务帮助(如果有的话)，保险专家一致表示，你甚至不应该在没有检查你的选择的情况下，就简单地让当前的保险计划自动续保。
“不要对即将到来的计划有太多的假设，”健康沟通顾问Aisling McDonough建议道，她为联邦政府的开放登记工作了6年。“今年你的补贴可能会大得多，而你的保费实际上可能会下降。”
为了加快速度，可以使用交易所的窗口购物功能，它可以让你看到你的估计补贴不用经过费力的更新财务和家庭信息的过程，你就可以获得不同计划的成本。
要找到您的交易所，请访问Healthcare.gov该网站处理39个州的公开注册，然后输入你的邮政编码。如果你住在运营自己交易所的11个州之一，你将被重定向到正确的网站。
2.如果你有资格享受成本分摊减免和保费税收抵免，那就选择Silver吧
如果你2018年的个人收入低于30150美元，夫妇收入低于40600美元，你就属于这一类。你们的补贴将一如既往地发挥作用。
医疗保险咨询公司Avalere的副总裁伊丽莎白·卡彭特(Elizabeth Carpenter)解释说:“西尔弗计划让你有机会享受成本分担削减。”“为了尽量减少每月保费，请考虑您所在地区成本最低或第二低的Silver计划。”
3.如果你只符合保险税收抵免的条件，货比三家
如果你的收入高于削减成本的上限，但个人收入低于48,240美元，夫妻收入低于64,960美元，你就属于这一类。
卡朋特说:“这就是事情变得有点杂草的地方。这是因为各州采用了不同的策略，将成本分摊削减的成本计入保费。
在考虑你的选择时，不仅要看你的月保费，还要看计划的免赔额和自付限额。
我们为一个年收入3.5万美元的40岁不吸烟男子在三个州的保险计划进行了定价，在其中两个州，他实际上可以以低于银计划的价格获得一份黄金计划。
例如，在匹兹堡，这个选择是不需要考虑的。在那里，扣除补贴后，UPMC黄金计划每月的费用为251美元，免赔额仅为800美元，而UPMC白银计划的费用为264美元，免赔额为3500美元。
在堪萨斯州的威奇托，这种差异更加明显。在美国，蓝十字蓝盾金计划的免赔额为1,500美元，每月的费用比同一家公司的银计划的免赔额为4,000美元少34美元。
在德克萨斯州的奥斯汀，奥斯卡经典银套餐每月274美元，比该公司的黄金套餐每月低83美元。但黄金计划的免赔额只有1500美元，而白银计划的免赔额为4500美元。预计高额医疗费用的人可以节省3000美元的免赔额，而额外的保费只需要1000美元左右。不过，总体健康的人可能会选择较低的保费。
4.如果你没有得到任何补贴，就去交易所内外看看
“这是最困难的群体，”麦克多诺说，因为他们在保费上涨时没有任何保护。不过，在大多数州，只有银质保险计划才会收取分摊费用的附加费用，所以如果你属于这一类，一定要考虑青铜和黄金保险计划。
在包括加利福尼亚、康涅狄格、马里兰、宾夕法尼亚和华盛顿在内的一些州，只有在交易所出售的Silver计划才会附加成本分摊削减附加费。场外Silver计划的价格要低得多。
在交易所外购物的主要挑战是确保你看的是所有可用的计划。麦克多诺建议咨询有信誉的代理或经纪人，或者从网上经纪人开始购物，比如Ehealthinsurance.com．
5.不要拖延
“不要等到最后一刻，”凯泽家庭基金会的保险专家卡伦·波利茨说。“在过去的公开登记中，随着结束的临近，活动会激增，这减慢了Healthcare.gov网站的速度，使呼叫中心超负荷。”她说，过去政府允许人们在开放注册结束时排队完成申请，但今年不能保证。
麦克多诺说，如果申请过程看起来太艰巨，那就一点一点地做。首先收集你需要的文件:纳税申报表，工资单，银行账户，政府身份证明，如果适用的话，移民身份证明。
交换网站将允许您部分完成您的应用程序，保存它，并在以后返回它。
